¿Te has preguntado alguna vez si tu crédito personal es suficiente para comprar la casa de tus sueños? Si es así, lo primero que debes saber es que no estás solo. A menudo, muchas personas experimentan dudas sobre qué es el historial de crédito personal, cómo funciona, cuánta puntuación necesitan, cómo mantenerlo saludable, o hasta cómo empezar a construirlo.
Si eres de los que se siente perdido con este asunto, te tenemos una buena noticia: ¡has llegado al sitio indicado para comenzar a despejar las nubes mentales! El siguiente artículo te brindará la información necesaria para construir o mejorar tu crédito personal, y así ganar confianza en la compra de tu futura casa.
¿Qué es el crédito personal y cuál es su rol en la compra de una propiedad?
Tu puntuación de crédito es un número que refleja tu nivel de compromiso o riesgo como deudor. Quiere decir, es lo que indica la probabilidad de que pagues tus deudas a tiempo. Este número es utilizado por las diferentes instituciones financieras y prestamistas para decidir si te aprueban o no un préstamo y bajo qué condiciones. Siendo este un factor importante para la compra de tu futura casa, es muy importante que sepas cuál es tu puntuación actual y cómo se determina.
Existen diferentes modelos para calcular la puntuación de crédito, pero el más común lo es el FICO. Este modelo toma en cuenta cinco principales factores:
- Historial de pago (35%)
- Cantidades adeudadas (30%)
- Duración del historial de crédito (15%)
- Tipos de crédito (10%)
- Consultas de crédito (10%)
Puedes consultar tu puntuación de crédito de forma gratis una vez al año. Algunas de las agencias principales donde puedes hacerlo son Equifax, Experian y TransUnion. Sin embargo, también existen aplicaciones gratuitas tales como Credit Karma o Credit Sesame donde puedes monitorear diariamente y hasta recibir consejos personalizados desde cualquier dispositivo inteligente.
¿Cómo mejorar tu crédito personal?
1. Paga tus cuentas a tiempo.
El factor más importante para tu puntuación de crédito es tu historial de pago. Pagar tus cuentas a tiempo, demuestra que eres responsable y confiable con tus cuentas financieras. Por el contrario, si te atrasas en tus pagos, afectas negativamente tu puntuación y, por ende, tu reputación ante los prestamistas. Además, estos pagos atrasados u omitidos pueden permanecer en tu informe de crédito por un periodo de hasta siete años.
2. Reduce tu nivel de endeudamiento y usa menos del 30% de tu crédito disponible.
Otro factor importante para tu puntuación de crédito es la cantidad de dinero que debes en relación con el crédito que tienes disponible. Cuanto menor sea esta relación, mejor será tu puntaje de crédito, ya que indicará que tienes capacidad para pagar tus deudas. Utilizar menos del 30% de tu crédito disponible les indica a los prestamistas que no estás sobrecargado de deudas, que puedes manejar bien tu presupuesto y por tanto el riesgo de que no pagues es bajo. Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito con un límite de $1,000, lo ideal es que no te excedas de los $300 al mes.
3. Diversifica tus tipos de crédito.
Tu puntuación de crédito también se beneficia si tienes una variedad de tipos de préstamo. Esto se debe a que no todos los créditos son iguales. Existen los préstamos personales, los préstamos estudiantiles, las tarjetas de crédito y las hipotecas. Cada uno de estos tienen sus propias características y condiciones. Por eso, tener diversos préstamos muestra que puedes manejar múltiples pagos al mismo tiempo además de ayudarte a ganar experiencia. Sin embargo, no debes solicitar demasiados nuevos créditos en un corto período de tiempo, porque esto tendría un efecto contraproducente para la puntuación de tu crédito y reputación. Además, cada vez que solicitas un nuevo crédito, las agencias solicitan una consulta de tu informe, lo que puede bajar temporalmente tu puntuación. Tener muchos créditos también puede indicar que estás desesperado por dinero o no manejas bien tus gastos.
4. Mantén tus cuentas antiguas abiertas.
Es recomendable reducir tu nivel de endeudamiento, pero cerrar cuentas antiguas que no estés utilizando con la misma frecuencia puede perjudicar la puntuación de tu crédito personal. Esto se debe a que cuando cierras una cuenta reduces la cantidad de crédito disponible y el tiempo promedio de tus cuentas. Por eso, aunque parezca contradictorio, es mejor mantener tus cuentas antiguas abiertas y utilizarlas ocasionalmente. Sobre todo aquellas cuentas que no poseen un costo mensual adicional.
5. Solicita un préstamo de construcción de crédito.
Si tu crédito personal aún es muy bajo o inexistente, puedes considerar solicitar un préstamo que te ayude a construir tu crédito. Los tipos de préstamos varían dependiendo la institución financiera pero generalmente son diseñados para ayudarte a establecer o mejorar tu historial crediticio y funciona de la siguiente manera:
- Colocas el dinero prestado en un certificado de depósito (CD) que irás pagando por el término que escojas.
- Este certificado de depósito (CD) se convierte en colateral y durante el término del préstamo va ganando intereses.
- Al saldar tu préstamo, el banco te desembolsará el dinero de tu certificado de depósito (CD), más los intereses generados.
6. Monitorea tus informes de crédito y corrige cualquier error.
Es vital que revises periódicamente tus informes de crédito y verifiques que toda la información esté correcta y actualizada. Los errores en tus informes pueden bajar tu puntuación y reducir tus oportunidades de conseguir nuevos créditos. Algunos ejemplos de errores son: registros de cuentas que no te pertenecen, pagos realizados que no se han registrado, saldos con cantidades incorrectas o datos personales equivocados.
Para monitorear tus informes de crédito puedes solicitar una copia del mismo una vez al año accediendo a www.annualcreditreport.com, sitio web oficial autorizado por el gobierno federal. En este reporte podrás ver tu puntuación de crédito, tus cuentas, pagos, deudas e historial. Si encuentras algún error, debes reportarlo de inmediato a la agencia correspondiente. Tienes derecho a reclamar cualquier información inexacta o incompleta en tus informes de crédito.
En la consistencia está la clave.
Mejorar tu crédito personal no es algo que se logre de la noche a la mañana. Se trata de un proceso que requiere tiempo, esfuerzo y mucha disciplina. Sé paciente, asertivo, constante, y sigue los tips que te hemos compartido para que puedas construir o mejorar tu crédito personal.
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